Revolving mit einer Kreditkarte: Sehen Sie, wie

Revolving mit einer Kreditkarte: Sehen Sie, wie

Wenn das Budget knapp ist, kein Geld da ist oder etwas Unerwartetes passiert, scheint für viele Brasilianer die Zahlung des Mindestbetrags der Kreditkartenrechnung die einzige Möglichkeit zu sein, die Extreme des Budgets einzuhalten. Nach Angaben der CNC (National Confederation of Commerce) sind 77,7 % der Familien verschuldet. Von diesem Anteil geben 88,8 % an, dass die Kreditkarte die Hauptschuld darstellt.

Und das Einkommen spielt keine Rolle: Kartenschulden haben im Budget von Brasilianern mit niedrigem Einkommen ein größeres Gewicht, sind laut der Umfrage aber auch das größte Problem für diejenigen, die mehr als 10 Mindestlöhne verdienen.

„Erleichterung“ kann zum Problem werden

Es kann sogar so aussehen, als würde die Zahlung der Mindestrechnung Ihr Budget in einem bestimmten Monat entlasten. Das Problem kommt jedoch später. Bei Zahlung des Mindestbetrags der Rechnung werden Zinsen auf den Betrag erhoben, den Sie nicht bezahlt haben. Und diera Zinssätze sind sehr hoch. Der durchschnittliche Umlaufsatz beträgt nach Angaben der Zentralbank ab Februar 2022 355 % pro Jahr.

Mit anderen Worten: Wenn Sie bei diesem Durchschnitt aufhören würden, 200 R$ auf einer Rechnung zu bezahlen, belaufen sich diera Schulden nach einem Jahr auf 710 R$. Wenn Sie 1.000 R$ bei der Revolvingfinanzierung abgeben, würde diera Verschuldung im gleichen Zeitraum auf 3.550 R$ ansteigen. Mit anderen Worten: Was wie eine Lösung zur Entlastung der Rechnungen in einem angespannteren Monat schien, verwandelt sich in kurzer Zeit in ein Problem.

Heutzutage ist es nach den BC-Regeln nicht mehr möglich, diera Schulden ein Jahr lang zu rotieren, aber dennoch ist die Tilgung mit einer Kreditkarte nicht die beste Option. Im Folgenden erfahren Sie, wie Sie diera Art von Schulden besser verstehen und wie Sie sie so schnell wie möglich loswerden können.

Aber was ist die revolvierende Kreditkarte?

Die revolvierende Kreditlinie ist vorab genehmigt. Es handelt sich um eine Kreditkartenfinanzierungslinie. Mit anderen Worten: Ihr Kartenlimit steht Ihnen bereits vorab genehmigtes Guthaben zur Verfügung, das Sie durchschnittlich 30 Tage lang (einen Abrechnungszeitraum) unkompliziert nutzen können. Es handelt sich wirklich um ein Darlehen, auch wenn es vielleicht nicht so aussieht. Wenn Sie die Rechnung bei Fälligkeit vollständig begleichen, zahlen Sie für die Inanspruchnahme dieses Darlehens keine Zinsen. Wenn Sie jedoch nur einen Teil des Rechnungsbetrags ab dem Mindestbetrag bezahlen, gelangt dieser automatisch in den Revolvingbetrag.

So funktioniert es: Auf Ihrer Rechnung wird immer der Mindestbetrag für den jeweiligen Monat ausgewiesen. Wenn Sie weniger als den Mindestbetrag zahlen, gilt der Restbetrag als „überfällig“. In der Praxis werden auf dieran Restbetrag Zinsen und eine Vertragsstrafe erhoben, die auf der nächsten Rechnung verrechnet werden.

Wenn Sie den Mindestbetrag oder einen über diesem Mindestbetrag liegenden Betrag zahlen, dies jedoch nicht der volle Rechnungsbetrag ist, wechseln Sie automatisch in die Revolving-Aktion. Es ist, als würde man einen neuen Kredit aufnehmen. Für den fehlenden Betrag, den Sie zahlen, werden hohe Zinsen berechnet.

Beispiel: Wenn Sie im Januar die Zahlung von BRL 1.000 Ihrer Rechnung eingestellt haben, sehen Sie sich den Gesamtbetrag Ihrer Februar-Rechnung an:

• 1.000 R$ zuzüglich Zinsen;
• Zuzüglich des Wertes Ihrer Einkäufe, der bereits auf Ihrer Februar-Rechnung erscheinen würde.

„Beim Revolving sprechen wir von Zinsen von 20 % bis 25 % pro Monat. Es handelt sich um sehr hohe Zinssätze. Das bekommt man zum Beispiel nicht, wenn man ein ganzes Jahr lang investiert. Wie bezahlst du das pro Monat? In einem Zeitraum von vier Monaten verdoppelt man die Schulden, denn es handelt sich um Zinsen auf Zinsen“, warnt Carlos Castro, Finanzplaner beim brasilianischen Verband für Finanzplanung (Planejar). „Die Zahlung des Mindestbetrags der Rechnung ist nicht die beste Option. Es ist überhaupt nicht zu empfehlen“, bekräftigt er.

Rotativo hat 2017 neue Regeln erhalten

Bis April 2017 konnten Banken und Finanzinstitute ihren Kunden unbegrenzt revolvierende Kredite anbieten. Das heißt, Sie könnten einen Monat nach dem anderen den Mindestbetrag der Rechnung bezahlen. Das Ergebnis war ein hartnäckiger Schuldenschneeball. Dadurch gewann das Land eine Vielzahl überschuldeter Menschen hinzu.

Daher hat die Zentralbank die Regeln geändert. Seit 2017 können Kunden das revolvierende Guthaben maximal 30 Tage lang nutzen. In der Praxis müssen Sie den ausstehenden Betrag (den Betrag, den Sie bei der vorherigen Rechnung nicht bezahlt haben) vor dem Fälligkeitsdatum der nächsten Rechnung vollständig begleichen.

Was aber, wenn ich den Rechnungsbetrag nicht vollständig bezahlen kann?

Wenn Sie revolvierend eingegeben haben, können auf der Rechnung des nächsten Monats drei verschiedene Situationen auftreten:

1. Sie zahlen den laufenden Restbetrag der vorherigen Rechnung, sind aber nicht in der Lage, den vollen Betrag der aktuellen Rechnung zu bezahlen

Wenn Sie das Rotationssystem betreten, setzt sich Ihre Rechnung aus dem ausstehenden Betrag und dem Betrag Ihrer Einkäufe auf der aktuellen Rechnung zusammen. Wenn Sie den gesamten fälligen Betrag begleichen, den Restbetrag jedoch nicht begleichen, sind Sie erneut im Rotationsverfahren. Damit so etwas nicht noch einmal passiert, ist es am besten, einen günstigeren Kreditrahmen zu wählen, damit Sie die Rechnung vollständig bezahlen können. Sie müssen dies jedoch vor dem Ablaufdatum tun.

2. Bezahlen Sie den Rechnungsmindestbetrag, aber nicht den gesamten ausstehenden Restbetrag des Umlaufkontos

In diesem Fall treten Sie in die automatische Quote ein. Das funktioniert so: Wenn der Kunde, der bereits auf der Revolving-Rechnung steht, die Mindestzahlung für die nächste Rechnung leisten möchte, wird automatisch der ausstehende Betrag eingetragen (Guthaben, das auf der Revolving-Rechnung steht agregado der offene Betrag der aktuellen Rechnung). . Bis zu 18 Raten, je nach Fall und Institution, unter Erhebung der IOF (Financial Operations Tax) und einem niedrigeren Zinssatz als der des revolvierenden Kredits. Je nach Finanzinstitut besteht auch die Möglichkeit, dieran Ratenzahlungsplan individuell anzupassen oder eine Neuverhandlung durchzuführen.

Nach Angaben der Zentralbank beträgt die durchschnittliche Rate der Kartenraten 174 % pro Jahr, wenn man Daten vom Februar 2022 berücksichtigt, was praktisch der Hälfte der Zinsen der revolvierenden Kreditkarte entspricht. Denken Sie daran, dass diera automatische Gebühr in Ihrem Kreditkartenvertrag vorgesehen sein muss. Sie können auch eine andere, günstigere Kreditlinie wählen, allerdings muss dieser Vertrag vor Fälligkeit der Rechnung abgeschlossen werden.

3. Sie können den Restbetrag oder den Mindestbetrag der aktuellen Rechnung nicht bezahlen

Dies ist die Situation, die Sie nach Möglichkeit unbedingt vermeiden sollten. Wenn Sie auf Ihrer Rechnung nichts bezahlen, gilt sie als „überfällig“. Das heißt, es fallen Bußgelder, Zinsen und IOF-Gebühren an. Außerdem ist Ihre Karte normalerweise gesperrt und Finanzinstitute können Ihren Namen auf die Negativliste setzen.

Bei Nubank können Sie die Ratenbeträge nach Abschluss und vor Ablauf Ihrer Rechnung simulieren und die Rate auswählen, die in Ihren Geldbeutel passt. Hier finden Sie alle Möglichkeiten, Ihre Nu-Kreditkartenrechnung zu bezahlen.

Wie kann man nicht auf die revolvierende Kreditkarte hereinfallen?

Ein Teil dieser Antwort liegt in den Gründen, die Menschen dazu veranlassen, sich der Zeitung anzuschließen. In einem Land wie Brasilien, in dem Arbeitslosigkeit, Zinsen und Inflationsraten hoch sind, ist es schwierig, einen einzigen Grund dafür zu nennen. In einem Monat, in dem das Budget knapp und das Einkommen geringer ist, priorisieren Sie am Ende grundlegende Rechnungen, wenn Sie diera bezahlen können.

Es gibt aber auch einen Teil der Bevölkerung, der aufgrund mangelnder Finanzplanung und der Tatsache, dass das Kartenlimit als Teil des Einkommens und nicht als vorab genehmigte Kreditlinie betrachtet wird, in die Irre geführt wird.

„Normalerweise passiert Folgendes: Die Person schaut sich dieran Kredit an und es führt zu einer Erhöhung des Einkommens, des Gehalts und erhöht die monatlichen Ausgaben. Die Karte ist ein Zahlungsmittel und bei richtiger Verwendung kein Bösewicht“, sagt Carlos Castro.

Anstatt auf die Vorteile zu achten, die eine Karte denjenigen bietet, die sie nutzen und pünktlich bezahlen, schaue man laut dem Finanzplaner im Allgemeinen auf den Wert des Limits und tendiere dazu, es zu erhöhen, auch ohne das zu haben Einkommen, um diera Rechnung zu bezahlen.

Die Grenze ist nicht das Gehalt

Daher besteht der erste Schritt, um nicht in die Kartenrotation zu geraten, darin, sich darüber im Klaren zu sein, dass das Limit für dieses Zahlungsmittel nicht Teil Ihres Gehalts, kein zusätzliches Einkommen oder eine Notrücklage ist. Es ist lediglich ein Zahlungsmittel, das Ihre Finanzorganisation erleichtert und bei richtiger Verwendung Vorteile garantiert.

„Wenn ich jetzt kein Guthaben auf dem Konto habe, kann ich die Karte verwenden, muss aber planen, dieses Konto zu begleichen, wenn die Rechnung kommt. Die Karte hilft Ihnen sogar bei der Organisation, wenn Sie alle Einkäufe darauf konzentrieren“, erklärt der Experte.

Wenn Sie Ihre Ausgaben auf eine einzige Karte konzentrieren, können Sie Ihre Lebenshaltungskosten besser verstehen, wissen, wohin Ihr Geld fließt, sehen, in welchen Kategorien Sie mehr oder weniger ausgeben, und können so bei Bedarf Anpassungen vornehmen. Darüber hinaus können Sie durch diera Konzentration die Vorteile Ihrer Kreditkarte besser nutzen, seien es Punkte, Cashback oder andere Vorteile.

Schritt für Schritt, um nicht in die Presse zu fallen

Wenn Sie über eine Kreditkarte verfügen, Ihre Grundkosten gedeckt haben und feststellen, dass Sie aufgrund von Desorganisation und mangelnder Planung kurz davor stehen, in die Rotation zu geraten, sehen Sie, was zu tun ist:

• Vergessen Sie nicht das Zahlungsdatum Ihrer Rechnung: Tragen Sie eine Benachrichtigung im Kalender oder auf dem Mobiltelefon ein und belassen Sie die Zahlung nach Möglichkeit im Lastschriftverfahren.

• Ihr Kartenlimit ist nicht Ihr Einkommen: Daher sollten Ihre Ausgaben für die Karte Ihr Gehalt nicht übersteigen. Wenn Sie 2.000 BRL verdienen, darf der Gesamtschuldenbetrag im Monat laut Castro maximal 30 % Ihres Einkommens betragen – in diesem Beispiel 600 BRL, wenn Sie keine anderen Schulden haben, etwa eine Finanzierung oder einen Kredit Rate.

• Die Kreditkarte ist nicht Ihre Notreserve: Halten Sie nach Möglichkeit eine Notfallreserve bereit, um die Kosten für unerwartete Ereignisse abzudecken. Wenn Sie nicht sofort über das Geld aus Ihrer Reservierung verfügen können, können Sie natürlich Ihre Kreditkarte verwenden, sofern Sie das Geld von der Reservierung später abheben, um dieran Extrabetrag zu bezahlen, der auf Ihrer Rechnung erscheint.

• Überprüfen Sie den Gesamtbetrag des Kaufs und nicht nur die Gebühr: Ein häufiger Fehler besteht darin, nur den Teil zu betrachten, der in das Budget der nächsten Rechnung passt, anstatt den Gesamtbetrag des Kaufs und das Gewicht der anderen Raten in zukünftigen Rechnungen zu berücksichtigen. In einem Monat können Sie in Raten einkaufen, ohne auf den Gesamtbetrag zu achten. Im folgenden Monat wiederholen Sie den Vorgang, vergessen aber, dass Sie bereits überfällige Raten aus früheren Einkäufen haben. In Raten summiert sich die Rechnung auf einen Betrag, der Ihr Einkommen übersteigen kann, und die Wahrscheinlichkeit, in die Zeitung zu kommen, steigt.

• Behalten Sie Ihre Kartenabrechnung im Apogeo: Überprüfen Sie bei jedem Ratenkauf die Höhe Ihrer aktuellen und zukünftigen Rechnungen auf Ihrem Kartenantrag. Auch wenn dieser Anteil den Betrag Ihrer aktuellen Rechnung nicht so sehr erhöht, könnte er den Unterschied zwischen der Begleichung der nächsten Rechnung und der Nichtzahlung ausmachen. Halten Sie Ausschau nach zukünftigen Tiques, damit Sie nicht kuscheln.

Ich kann den gesamten Rechnungsbetrag nicht bezahlen, was nun?

Wenn Sie bereits wissen, dass Sie nicht in der Lage sein werden, den gesamten Rechnungsbetrag zu bezahlen, empfehlen wir Ihnen, nicht bis zum Fälligkeitsdatum zu warten und über Alternativen nachzudenken, damit Sie am Ende nicht den Mindestbetrag bezahlen müssen. Minute. Die Idee ist, der Presse zu entkommen. Hier sind laut Finanzplaner Carlos Castro einige Optionen:

• Rechnungsgebühr: Wie Sie gesehen haben, beträgt der Zinssatz der Ratenzahlungskarte praktisch die Hälfte des Zinssatzes der Revolving-Kreditkarte. Achten Sie hier darauf, zu prüfen, ob der Betrag der Gebühr wirklich in Ihre Tasche passt, und denken Sie daran, dass bei künftigen Einkäufen mit der Karte auf Ihrem Kartenbeleg zwei Rechnungen aufgeführt sein werden, die Sie bezahlen müssen: der Betrag der Gebühr und den aktuellen Rechnungsbetrag. Achten Sie also auf die Werte.

Beispiel: Wenn Sie eine Rechnung für den Monat Januar in vier Raten bezahlen, geben Sie in jeder Rate den Betrag der Rechnungen für die Monate Februar, März, April und Mai ein. Wir empfehlen Ihnen, bei der Zahlung dieser Gebühr nicht Ihre Kreditkarte zu verwenden oder, falls dies nicht möglich ist, bei der Verwendung dieser Zahlungsmethode sehr vorsichtig zu sein.

• Günstigerer Kredit: Eine Möglichkeit besteht darin, vor Fälligkeit der Rechnung einen Kredit mit niedrigeren Zinssätzen als bei Ratenzahlungen aufzunehmen, wie es bei Privatkrediten oder auch Lohnkrediten der Fall ist. Daher zahlen Sie den vollen Rechnungsbetrag. Dabei wird auch auf den Vertragswert und die Höhe der Raten geachtet, da dieser Wert bei Rechnungsraten auf die nächsten Rechnungen addiert wird.

Viele Menschen „nutzen“ die Aufnahme eines Kredits aus, um einen Betrag aufzunehmen, der über dem liegt, was sie benötigen würden. Vermeiden Sie dies, damit Sie sich in den kommenden Monaten nicht zusammenrollen. Und achten Sie auf die Zahlungsbedingungen der nächsten Rechnungen und Kreditraten.

Bei Nubank können Sie bestimmte Einkäufe mit Ihrer Kreditkarte in Raten bezahlen, wodurch sich der Gesamtbetrag Ihrer Rechnung verringert und Sie mehr Zeit für die Bezahlung Ihrer Einkäufe haben. Sehen Sie, wie es geht.

Schuldenumtausch erfordert Planung

„Diera ganze Bewegung, diera Schuldenumwandlungen funktionieren mit Planung. Ein guter Kredit ist ein Kredit, der Eigenkapital aufbaut. Ein Kredit zur Finanzierung des Konsums ist kein guter Kredit. Deshalb muss dieser Austausch mit Planung erfolgen, damit er nicht zu einer Schuld nach der anderen wird“, sagt Castro.

In der Praxis erfordert jedes Darlehen, das Sie aufnehmen, eine Bewertung Ihres Budgets, Ihres Kontostands und sogar Kürzungen bis zum Ende der Begleichung dieser Schulden. Wenn Sie einen Kredit aufnehmen, um eine Rechnung zu begleichen, und bei der nächsten Rechnung darauf zurückgreifen, erhöhen sich die Schulden nur und damit auch Ihre Probleme. Organisieren Sie sich daher so, dass die Summe der Schulden Ihre Zahlungsfähigkeit nicht übersteigt.

Es ist wichtig, sich daran zu erinnern, dass sich diera Empfehlungen an diejenigen richten, die über ein Einkommen verfügen, um sich wieder zu organisieren, und nicht an diejenigen, die sich in einer Situation wirtschaftlicher Verwundbarkeit befinden, das heißt an diejenigen, die kein Einkommen oder Grundbedürfnisse haben.

Verstehen Sie, wie die Kreditvergabe bei Nubank funktioniert

Was passiert, wenn ich meine Kreditkartenrechnung nicht bezahle?

Wenn Sie keine Alternative wählen und Ihre Rechnung nicht bezahlen, wird die Situation etwas komplizierter. Erstens wachsen diera Schulden immer weiter, was es immer schwieriger macht, diera Schulden zu begleichen.

Laut Serasa kann sein Name auch negativ sein. Das heißt, das Finanzinstitut ist berechtigt, Ihren CPF in die Liste der säumigen Presenten aufzunehmen.

In der Praxis wird es für Sie mit Ihrem Namen auf dieran Listen schwierig sein, Kredite oder Finanzierungen zu erhalten oder wieder eine Kreditkarte zu besitzen. All dies, ohne die Auswirkungen dieser Schulden auf Ihre Kreditwürdigkeit zu erwähnen. Selbst nachdem Sie diera Schulden abbezahlt haben, wird Ihr Punktestand für eine Weile schlecht.

Der Score ist ein Indikator für Ihr Finanzprofil und kann von Unternehmen und Banken eingesehen werden. Dabei handelt es sich um einen Wert zwischen 0 und 1000, der die Wahrscheinlichkeit angibt, dass jemand zu spät kommt oder eine Rechnung nicht bezahlt. Dieser Score wird von Finanzinstituten und Unternehmen berücksichtigt, bevor sie einen Kredit gewähren, sei es über eine Karte, einen Kredit oder eine Finanzierung.

Je näher der Wert bei 1.000 liegt, desto besser ist das Finanzprofil der Person und desto besser sind daher die Chancen, dass ein Kreditantrag genehmigt wird. Andererseits gilt: Je niedriger die Punktzahl, desto größer ist die Wahrscheinlichkeit, dass ein Konto in Verzug gerät und somit ein Kreditantrag abgelehnt wird.

Zusammenfassend lässt sich sagen: Ihre Kreditkarte ist ein Instrument, das Ihnen Vorteile bringen kann, wenn Sie es richtig nutzen, aber es kann Ihr finanzielles Leben erschweren, wenn Sie es unplanmäßig nutzen.

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