Notreserve: Wo im Jahr 2023 investieren?

Ist Ihr Hund krank geworden, ist der Schlauch geplatzt, ist der Reifen platt geworden? Gemeinsam ist dieran Situationen, dass sie alle ohne Vorwarnung auftreten können und dass sie jedem passieren können. Es gibt keine Möglichkeit, Notfälle zu beseitigen, aber eine finanzielle Rücklage hilft, zu verhindern, dass sie weiteren Schaden anrichten.

Aber wo soll man im Jahr 2023 investieren, um das Geld sicher und verfügbar zu halten, wenn man es braucht? Nachfolgend finden Sie einige Tipps.

Warum ist es so schwierig, einen Notfallfonds einzurichten?

Bevor Sie wissen, wo Sie Ihre Notreserve aufbewahren sollen, müssen Sie eine erstellen. Und dass dieses Geld gespart wird, ist für die Brasilianer nicht die Realität, entweder aus Geldmangel oder aus Mangel an Wissen. Eine Umfrage der Zentralbank mit Febraban (brasilianischer Bankenverband) aus dem Jahr 2022 zeigt, dass sich nur 19,8 % der Brasilianer eine unerwartete Ausgabe leisten konnten.

Für diera mangelnde Vorbereitung gibt es mehrere Gründe. Erstens das Einkommen: Daten des IBGE (Brasilianisches Institut für Geographie und Statistik) zeigen, dass Brasilianer im Quartal bis November 2022 durchschnittlich 2.752 R$ pro Monat verdienten. Sie geben mehr aus, als sie verdienen, so die Zentralbank.

Ein weiterer Grund für die fehlenden Rücklagen ist mangelnde Planung: 39,4 % der Brasilianer sind sich ihrer finanziellen Zukunft nicht sicher. Ganz zu schweigen davon, dass es vielen Menschen vielleicht gar nicht in den Sinn gekommen ist, eine Reservierung vorzunehmen; Das lernt schließlich niemand in der Schule.

Darüber hinaus gibt es Verhaltensfaktoren, die in dieses Konto einfließen. Der Wirtschaftspsychologie zufolge ist es natürlich, an das Jetzt zu denken und die unmittelbare Zufriedenheit zu schätzen (Gegenwartsbias), und es ist sehr schwierig, an die Zukunft zu denken, da die langfristigen Vorteile sehr schwer zu erkennen sind; diera Tendenz wird als hyperbolisch bezeichnet . Rabatt

Es gibt noch ein anderes Verhalten, das die Notreserve bzw. deren Fehlen beeinflusst: übermäßiger Optimismus, wenn die Vorstellung vorherrscht, dass nichts Schlimmes passieren wird. Das heißt, all diera Verhaltensweisen ignorieren im Grunde, dass unterwegs etwas sehr Schlimmes passieren kann und dass „morgen“ immer kommt und eine hohe Rechnung verlangen kann.

Was soll auf das Reservekonto gehen?

Die Notfallreserve ist ein Betrag, auf den Sie jederzeit zugreifen können, um die Kosten für ein unerwartetes Ereignis abzudecken: eine Reifenpanne mitten auf der Straße.

„Die Reserve besteht hauptsächlich für den Fall, dass Sie Ihren Job verlieren und andere unvorhergesehene Ereignisse eintreten, die nicht aufgeschoben werden können, wie zum Beispiel ein Rohrbruch. Man muss gesunden Menschenverstand haben“, sagt Eduardo Pérez, Analyst bei NuInvest.

Lesen Sie hier, wie Sie den Aufbau Ihres Reservats organisieren und warum das wichtig ist.

Bevor Sie wissen, wo Sie im Jahr 2023 in Ihre Rücklage investieren sollen, müssen Sie wissen, wie groß diera sein muss.

Möglicherweise haben Sie bereits gelesen oder jemanden sagen sehen, dass die Notreserve 6–12 Monate Ihrer durchschnittlichen monatlichen Kosten ausmachen sollte. Das heißt, wenn Sie 2.000 R$ benötigen, um Ihre Rechnungen für einen Monat zu decken, muss die Rücklage zwischen 12.000 und 24.000 R$ liegen.

Diera Fristen gelten jedoch nicht für alle. Laut Finanzplanerin Viviane Ferreira sind drei Monate ein Mindestzeitraum, über den sich jeder Gedanken machen sollte. Es gibt jedoch Faktoren, die die mittlere und maximale Laufzeit und damit den Wert der Reserve beeinflussen.

„Jeder muss die Realität, in der er sich befindet, analysieren. Sechs Monate sind beispielsweise eine gute Reserve für jemanden, der seit mehr als zwei oder drei Jahren offiziell als Arbeitnehmer beschäftigt ist. In diesem Fall erhält diera Person im Falle einer Entlassung Rechte wie einen Garantiefonds und eine Arbeitslosenversicherung. Aber diejenigen, die am stärksten gefährdet sind, etwa Selbstständige oder informell Beschäftigte, müssen über eine größere Rücklage nachdenken“, erklärt Viviane.

Was beeinflusst die Höhe der Reservierung?

Der Grad der Beschäftigungsfähigkeit ist der Hauptfaktor. Neben der Betrachtung des Arbeitsmodells (z. B. CLT oder PJ) ist eine Marktanalyse erforderlich. Wenn Sie in einem Bereich arbeiten, in dem es viele offene Stellen gibt, Sie auf dem neuesten Stand sind, über Kontakte verfügen und es in der Vergangenheit häufig zu schnellen Jobwechseln kam, müssen Sie möglicherweise kein Reservejahr anlegen.

Für diejenigen, die im Rahmen eines formellen Arbeitsvertrags arbeiten, zählt auch die Zeit des Arbeitnehmers. „Je kürzer die Zeit im Unternehmen ist, desto mehr sollten Sie sich Gedanken über niedrigere Lebenshaltungskosten machen, ohne diera mit jeder Beförderung zu erhöhen“, sagt Viviane Ferreira.

Hier kommt jedoch noch ein weiterer Faktor ins Spiel: Ihr Profil. Selbst wenn sich Ihr Markt aufheizt, haben Sie möglicherweise ein konservativeres Profil und möchten sich eine größere Reserve sichern. Kein Problem, die Grundregel der Notfallreserve ist die Ruhe vor dem Schlafengehen.

Das Support-Netzwerk ist ein weiterer Punkt, über den selten gesprochen wird, der aber berücksichtigt werden muss. Haben Sie jemanden, auf den Sie zählen können, wenn Sie Ihren Job verlieren? Lebst du alleine, mit deinen Eltern, mit Freunden? Gibt es einen Ort, an den Sie zurückkehren können, wenn Sie Ihr Zuhause verlassen müssen? All diera Punkte müssen in Ihrem Notfallplan berücksichtigt werden.

Ein weiterer Einflussfaktor bei der Bildung der Rücklage ist die Anzahl der Angehörigen (z. B. Kinder, Eltern, Großeltern). Je mehr Menschen auf Sie angewiesen sind, desto größer sollte Ihre Notfallreserve sein.

Auch Ihr Umgang mit Geld zählt: Können Sie die Kosten schnell senken und die Reserve länger halten? Die Art und Weise, wie Sie Ihre Ressourcen verwalten, beeinflusst den Wert der Reserve. Je schwieriger es für Sie ist, Kosten zu senken und Ihr Budget zu ändern, desto höher sollte Ihre Notfallzuweisung sein.

Das Geld der Notreserve muss zugänglich sein. Das heißt aber nicht, dass Sie es unter der Matratze oder in einer Schublade liegen lassen sollten. Wo investieren Sie in einem Jahr wie 2023, in dem der Markt immer noch Inflation und hohe Zinsen prognostiziert, um Ihre Reserven aufzubauen?

Eduardo Pérez von NuInvest und die Finanzplanerin Viviane Ferreira erklären, dass Geld für Notfälle an einem sicheren, zugänglichen Ort aufbewahrt und ein wenig verdient werden sollte, um die Auswirkungen der Inflation zu reduzieren.

Um seinen Wert nicht zu verlieren, muss das Geld in der Reserve laut Experten zumindest um den CDI korrigiert werden, einen Satz nahe dem Selic, dem offiziellen Zinssatz des Landes. Dies gilt umso mehr in einem Jahr, in dem die Zinsen möglicherweise hoch bleiben.

Diera Kombination aus Sicherheit, Erschwinglichkeit (auch Liquidität genannt) und Rentabilität schränkt die Arten von Investitionen ein, bei denen es möglich ist, die Notreserve zu belassen. Kurz gesagt: Es muss sich um eine festverzinsliche Anlage mit geringem Verlustrisiko handeln, die mindestens 100 % des CDI abwirft und über eine hohe Liquidität verfügt, sodass Sie bei Bedarf abheben können.

Aufmerksamkeitspunkte

Finden Sie anhand dieser Kriterien heraus, wo Sie im Jahr 2023 investieren sollten, um Ihre Reserven aufrechtzuerhalten: tägliche Liquiditäts-CDBs, verzinsliche Konten, Selic Treasury und DI-Fonds. Jede Option weist jedoch Besonderheiten auf, über die nur wenige Menschen sprechen. Sehen Sie unten, was sie sind:

Tägliche Liquidität CBD: Je höher der Selic-Satz, desto geringer ist die Wahrscheinlichkeit, dass Sie diera Art von Investition finden, die mindestens 100 % des CDI zahlt. Seien Sie also vorsichtig: Wenn Sie dieran Vermögenswert finden, prüfen Sie, ob Sie das Geld tatsächlich jederzeit einlösen können. Darüber hinaus ist es nur möglich, CBD-Kauf- und -Verkaufsgeschäfte an Werktagen durchzuführen.

Selic-Schatz: Sie haben vielleicht schon gehört, dass dieser Titel eine tolle Vorbestellungsoption ist. Tatsächlich folgt es dem Selic-Kurs und ist eines der sichersten Vermögenswerte im Land. Allerdings können Sie das Geld nur noch am selben Tag erhalten, wenn Sie die Rückerstattung werktags vor 13:00 Uhr beantragen. Wenn Sie diera Stunde überschreiten oder die Einlösung am Ende der Woche beantragen, wird der Betrag erst am nächsten Werktag reduziert.

ID-Fonds: Wie aus dem CDI hervorgeht, empfehlen viele Planer diera Art von Investition letztendlich als Reserve. Allerdings sind DI-Fonds im Allgemeinen nicht durch den FGC (Credit Guarantee Fund) garantiert und wenn sie liquidiert werden, verliert der Aktionär Geld. Um als sicher zu gelten, muss der DI-Fonds über eine starke Institution verfügen, die den Fonds verwaltet.

Mark-to-Market

Darüber hinaus sind CDBs, Selic Treasury und DI-Fonds marktorientiert: eine tägliche Aktualisierung der Aktienkurse. Mit anderen Worten: An dem Tag, an dem Sie das Geld zurückzahlen müssen, ist der Preis dieser Vermögenswerte möglicherweise gesunken und die abgezogene Rendite ist möglicherweise geringer als erwartet.

Vergütungskonten: Hier geht es darum, herauszufinden, ob dieses verzinsliche Konto durch die FGC geschützt ist. Der Saldo von Bankgirokonten wird durch den Fonds geschützt, allerdings gelten nicht alle digitalen Konten als Girokonten. Darüber hinaus ist es notwendig Überprüfen Sie, ob dieses Konto mindestens 100 % des CDI einbringt, damit es sich für die Reserve lohnt.

Überprüfen Sie hier, ob Ihr Nubank-Konto durch die FGC geschützt ist.

Wo im Jahr 2023 investieren: Reservestrategien

Nicht-Notfälle finden nur an Wochentagen statt und die meisten Buchungsoptionen erlauben keine Einlösung am Wochenende. Sind das dann nicht gute Entscheidungen? Nichts davon. Sie eignen sich am besten für Notgelder, es muss jedoch eine Strategie verfolgt werden, um den Zugriff auf diera Ressourcen auch am Wochenende sicherzustellen.

Für diejenigen, die zum Aufbau der Rücklage kostenpflichtige Konten nutzen, empfiehlt es sich, dieses Geld von dem Geld zu trennen, das Sie täglich verwenden. Andernfalls riskieren Sie, Notgeld auszugeben.

Lesen Sie hier, wie Sie das Geld, das Sie auf dem Nu-Konto behalten möchten, trennen.

Laut Pérez von NuInvest ist es kein Problem, die Reserve in zwei oder drei verschiedene Arten von Vermögenswerten aufzuteilen, solange diera den Sicherheitsregeln entsprechen, eine hohe Liquidität aufweisen und in der Nähe des CDI rentabel sind.

Wer CBD oder sogar das Finanzministerium von Selic nutzt, sollte auch darauf achten, Notgelder nicht mit Ressourcen für andere Zwecke zu vermischen.

„Eine andere Strategie besteht darin, eine Kreditkarte mit einem höheren Limit zu haben, die nur in solchen Situationen verwendet werden kann. Auf diera Weise haben Sie Zeit, das Geld aus der Rücklage abzuheben, um die Rechnung zu bezahlen. Wenn Ihr Coche beispielsweise am Sonntagabend eine Panne hat, kann die Karte Ihr Verbündeter sein“, sagt Pérez von NuInvest.

Es unterstreicht jedoch, dass diera Strategie für diejenigen gilt, die die Kontrolle über ihre Konten haben. Mit anderen Worten: Eine High-Limit-Kreditkarte in den Händen von Presenten, die nicht wissen, wie man sie benutzt, stellt ein großes Risiko ofrecer.

Und die Ersparnisse? Ist es zu reservieren?

Die meisten Finanzplaner kritisieren heftig, dass Ersparnisse nicht der beste Ort sind, um Geld anzulegen, nicht einmal die Notreserve. Im Jahr 2022 hatte er zum ersten Mal seit vier Jahren ein Einkommen, das um 2 % über der Inflationsrate lag.

Da der Selic-Zinssatz jedoch über 8,5 % pro Jahr liegt, liegt die Rendite der Ersparnisse deutlich unter dem CDI: 6,17 % pro Jahr zuzüglich des Referenzzinssatzes. Und je höher der Zinssatz, desto geringer ist der Wert der Ersparnisse für die Rücklage.

Dennoch kann das alte Heft seine pädagogische Funktion erfüllen, insbesondere für Menschen mit sehr geringem Einkommen und geringen Rücklagen.

„Es ist besser, Ersparnisse zu haben, als nichts zu haben, und es lohnt sich, 5 R$ oder 10 R$ zu sparen. Sparen hilft, eine Gewohnheit zu entwickeln, und dieses Geld, auch wenn es wenig ist, wird in der Zukunft einen Unterschied machen.“ . Natürlich im Hinblick auf die Rentabilität, da die Ersparnisse nur einmal im Monat eingehen, je nachdem, wann man sie einlöst, verliert man das monatliche Einkommen“, erklärt Viviane Ferreira.

Wo soll im Jahr 2023 investiert werden, damit die Rücklage mehr abwirft?

Wenn Sie nach Möglichkeiten suchen, im Jahr 2023 zu investieren, um angesichts eines schwierigen Jahres bessere Ergebnisse für die Notreserve zu erzielen, ist es besser, diera Strategie zu überdenken. Für Spezialisten besteht der Zweck der Rücklage nicht darin, eine hohe Rentabilität zu gewährleisten.

„Es macht keinen Sinn, nach hohen Renditen zu suchen, 100 % des CDI sind bereits für die Reserve akzeptabel, unter anderem weil sichere Produkte mit täglicher Liquidität eine Rendite nahe dem CDI und dem Selic haben“, bekräftigt Eduardo Pérez .

„Höhere Renditen bedeuten höhere Risiken. Es lohnt sich nicht, Ihre Reserve um einen Prozentpunkt mehr als den CDI zu riskieren. „Das Risiko und die Kopfschmerzen einer solchen Suche sind es nicht wert“, sagt Viviane Ferreira.

Möchten Sie nach Vermögenswerten suchen, die mehr Rendite erbringen? Nutzen Sie diera Energie und Zeit, um mehr über die Welt des Investierens zu erfahren. Sobald Ihre Reserve bereit ist, können Sie mit der Investition in andere Vermögenswerte und der Diversifizierung beginnen.

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