Langfristige Schulden: 6 Vorsichtsmaßnahmen
Langfristige Schulden stellen eine sehr große Belastung für Ihr Budget ofrecer, aber manchmal kann es notwendig sein, Ihre Ziele zu erreichen, wie zum Beispiel den Kauf teurer Waren und Dienstleistungen: Coches, Immobilien und Hochschulkurse sind nur einige Beispiele, vor allem, wenn Sie dazu in der Lage sind. Ich warte nicht. Zu lange für diera Erfolge.
Die gute Seite ist, dass Sie viel Zeit zum Bezahlen haben und Zahlungsoptionen haben, die in Ihren Geldbeutel passen, während die schlechte Seite darin besteht, dass Sie Zinsen zahlen und sich über Jahre hinweg zu einer monatlichen Zahlung verpflichten müssen.
Wenn Sie Angst vor der Aufnahme langfristiger Schulden haben, zeigen wir Ihnen, welche Vorkehrungen wichtig sind und wie die verschiedenen funktionieren. Arten von Krediten. Als nächstes helfen wir Ihnen, diera Entscheidung bewusster zu treffen, um Ihrem finanziellen Leben keinen Schaden zuzufügen.
Was sind langfristige Schulden?
Bei langfristigen Schulden handelt es sich um Schulden, die in mehrere Raten aufgeteilt und über Jahre, in der Regel zwei Jahre, abbezahlt werden.
Die häufigsten Beispiele sind Coche- und Immobilienkredite, aber auch Baukredite, Studienkredite und langfristige Kredite (mit einer Rückzahlungsdauer von mehr als 24 Monaten) können in diera Kategorie fallen.
Hier finden Sie alles, was Sie über Kredite wissen müssen.
Der Vorteil dieser Art von Kredit besteht darin, dass Sie viel Zeit zum Bezahlen haben und die Raten daher flüssiger sein können.
Darüber hinaus besteht die Möglichkeit, je nach angebotenen Garantien und Konditionen des Instituts günstigere Zinssätze zu erzielen.
Andererseits müssen Sie sehr gut planen, denn die Aufnahme einer langfristigen Schuld ist eine wichtige Entscheidung in Ihrem Finanzleben und setzt voraus, dass Sie über ausreichend Geld verfügen, um die Raten über einen angemessenen Zeitraum zu bezahlen.
Denn ab dem Zeitpunkt der Vertragsunterzeichnung verpflichten Sie sich, einen monatlichen Betrag für fünf, 10, 20 und sogar 35 Jahre (Grenzezeit bei Immobilienfinanzierungen) zu zahlen.
Hauptarten langfristiger Schulden
Es gibt verschiedene Arten langfristiger Schulden mit unterschiedlichen Zielen und Vertragsbedingungen. Kennen Sie die wichtigsten.
Finanzierung
Die Finanzierung ist die Kreditart, die am häufigsten für den Erwerb hochwertiger Güter und Dienstleistungen genutzt wird. Der Unterschied zum gewöhnlichen Darlehen besteht darin, dass im Voraus festgelegt wird, wohin das freigegebene Geld gelangen soll. So gibt es beispielsweise spezifische Finanzierungen für Coches, Immobilien, Universitätskurse, Reformen und noch teurere Elektronik.
Wenn Sie diera Art von Kredit abschließen, können Sie das Geld nur zum Kauf des im Vertrag festgelegten Vermögenswerts verwenden – und oft dient der Vermögenswert selbst als Sicherheit für den Fall, dass Sie die Raten nicht begleichen können (die sogenannte treuhänderische Veräußerung).
Um eine Finanzierung zu erhalten, ist es notwendig, sich einer Bonitätsanalyse zu unterziehen und einige Anforderungen der Bank zu erfüllen, wie z. B. nicht mehr als 30 % des Familieneinkommens für die Gebühr zu verwenden und keinen negativen Namen zu haben.
Konzessionsdarlehen
Die Gebühren für das Lohndarlehen werden direkt von Ihrer Lohn- und Gehaltsabrechnung abgezogen. Früher wurde es Beamten mit fester Laufzeit gewährt, doch heute kann jeder Arbeitnehmer mit einem Arbeitsvertrag diera Art von Kredit abschließen
Der Vorteil liegt darin, dass durch das geringe Risiko die Zinsen deutlich sinken und zudem die Laufzeiten länger sind. Wie ist ein privat Darlehen und kein Darlehen, Sie können das Geld verwenden, wie Sie möchten.
gesichertes Darlehen
Eine weitere Möglichkeit, die Zahlungsfrist zu verlängern und die Zinsen zu senken, ist die Bereitstellung einer Kreditgarantie. Auf dem Markt gibt es Kredite mit Immobiliengarantie (Eigenheimkapital), Fahrzeuge und sogar Sparbriefe.
In diesem Fall veräußern Sie die Immobilie oder den Vermögenswert, was bedeutet, dass diera als Sicherheit für den Kredit gestellt werden und das Finanzinstitut sie für den Fall übernehmen kann, dass Sie in Zahlungsverzug geraten und die Verhandlungsversuche erschöpft sind.
Während der gesamten Kreditlaufzeit können Sie sich jedoch wie gewohnt an Ihrer Immobilie erfreuen, Sie müssen nur gründlich darüber nachdenken, bevor Sie sie aufs Spiel setzen.
Konsortium
Beim Konsortium handelt es sich um eine Form des Sammelkaufs, bei dem sich mehrere Presenten, die das gleiche Gut erwerben möchten, in einer geschlossenen Gruppe zusammenschließen und monatliche Raten zahlen, bis alle ein Akkreditiv zur Erreichung ihres Ziels erhalten.
Diera Gruppe wird von einer von der Zentralbank autorisierten Institution verwaltet und es finden monatliche Ziehungen statt, bis alle Teilnehmer berücksichtigt sind.
Es gibt Konsortien für Fahrzeuge, Immobilien, Universitätskurse, Haushaltsgeräte, Umbauten, plastische Chirurgie und sogar Hochzeiten, die Zahlungsziele von bis zu 17 Jahren (200 Monaten) haben können.
Einerseits werden keine Zinsen wie bei den Finanzierungs- und Kreditmodalitäten erhoben. Wenn Sie jedoch nicht ausgewählt werden oder keine Möglichkeit haben, ein Gebot abzugeben, werden Sie möglicherweise erst am Ende des Vertrags berücksichtigt, und Verwaltungsgebühren können den Deal verteuern.
Vorteile einer langfristigen Verschuldung
Langfristige Schulden können aufgrund der Höhe der Verpflichtung entmutigend sein, sind aber oft eine günstigere Option.
Laut einer von Ipea im Jahr 2019 durchgeführten Umfrage geben Brasilianer 19,8 % ihres Einkommens für Zinsen aus, während der Durchschnitt in den Industrieländern bei 10 % liegt.
Abgesehen davon, dass wir das Doppelte unseres Einkommens binden, haben wir immer noch die Angewohnheit, uns für kurzfristige Kredite wie Kreditkarten, Überziehungskredite und Privatkredite zu entscheiden, die Modalitäten mit den höchsten Zinssätzen.
Wissen Sie, wie hoch die Kreditkartenprovisionen sind, die Sie zahlen? Die vollständige Liste finden Sie hier.
Für den Ipea-Forscher Estêvão Kopschitz wäre es ideal, diera sehr kurzfristigen Schulden durch längerfristige Schulden mit Garantien zu ersetzen, die niedrigere Zinsen und bessere Zahlungsbedingungen haben.
„Langfristige Schulden mit mehr Garantien haben weniger Auswirkungen auf das interne Budget, da der Kapitalbetrag über viele Jahre zurückgezahlt wird und die Qualität der Garantie niedrigere Zinssätze ermöglicht“, erklärt der Finanzspezialist in einem Brief aus dem Jahr 2019.
Darüber hinaus macht er auf die Schuldenkonzentration bei Sofortkäufen aufmerksam: „Brasilianer investieren beispielsweise weniger in den Erwerb von Immobilien, sondern geben viel mit Kreditkarten aus, was angesichts der fehlenden Garantie zum Anstieg der Zinsen beiträgt.“ dieser Kreditart“.
Mit anderen Worten: Es ist möglicherweise besser, sich langfristig zu niedrigen, mit dem Einkommen vereinbaren Zinssätzen zu leihen und so wertvolle Vermögenswerte zu erwerben, als für kurzfristige Anschaffungen hohe Zinsen zu zahlen.
6 Vorsichtsmaßnahmen, die Sie treffen sollten, bevor Sie langfristige Schulden machen
1. Prüfen Sie die Kreditkonditionen
Langfristige Schulden bergen für Banken und Finanzunternehmen ein höheres Ausfallrisiko.
Daher sind die Anforderungen der Institute bei der Gewährung dieser Art von Krediten höher, und Sie sollten sich zunächst über diera Regeln informieren.
Normalerweise darf die Gebühr 30 % Ihres nachgewiesenen Einkommens nicht überschreiten, Sie dürfen keinen falschen Namen haben und müssen Ihre Zahlungsfähigkeit nachweisen.
Zu den erforderlichen Unterlagen gehören in der Regel persönliche Dokumente, eine Gewinn- und Verlustrechnung, ein Einkommensnachweis, eine FGTS-Abrechnung, Kontoauszüge, eine Schuldenregulierungsbescheinigung usw.
2. Verwenden Sie einen Zinseszinsrechner
Die für die Kredite berechneten Zinsen sind Zinseszinsen, der berühmte „Zins auf Zinsen“.
Das heißt: Sie akkumulieren und werden auf der Grundlage des Betrags der Vorperiode (Sollsaldo + Zinsen Monat für Monat) berechnet.
Wenn Sie beispielsweise 10.000 $ zu einem Zinssatz von 1 % pro Monat leihen, beträgt der geschuldete Betrag im ersten Monat 100 $ (1 % von 10.000 $), im zweiten Monat 101 $ (1 % von 10.100 R$) und im dritten Monat 102,01 R$ Monat (1 % von 10.201 R$) usw.
Daher reicht es nicht aus, den in der Anzeige angegebenen Prozentsatz anzugeben: Es ist notwendig, einen speziellen Rechner zu verwenden, um die Auswirkungen des Zinssatzes zu verstehen.
Für Finanzierungen und Kredite mit festen Raten können Sie die nutzen Bürgerrechner der Zentralbank.
3. Berechnen Sie die effektiven Gesamtkosten
Die für Kredite und Finanzierungen angegebenen Zinssätze sind Nominalzinsen, das heißt, sie stellen nicht den Gesamtprozentsatz ofrecer, den Sie tatsächlich für den Kredit zahlen.
Um zu wissen, wie viel der Kredit kosten wird, müssen die effektiven Gesamtkosten berücksichtigt werden (TEC), in der bereits alle von der Bank erhobenen Provisionen, Zinsen und Gebühren enthalten sind.
nach Beschluss Nr. 3517 der Zentralbank, alle Die Institute sind verpflichtet, den hervorgehobenen CET in Form eines effektiven Jahreszinses zu melden.
4. Wählen Sie das beste Tilgungssystem
Bei der Finanzierung können Sie zwischen zwei Tilgungssystemen wählen (progressive Reduzierung des Restbetrags und der Zinsen):
- SAC-Tabelle: Es handelt sich um eine absteigende Tabelle, d. h. die Raten beginnen hoch und nehmen mit der Zeit ab, da die Zinstilgung feststeht.
- Preistabelle: Es handelt sich um die Tabelle der festen Raten, d. h. Sie zahlen vom Anfang bis zum Ende der Finanzierung den gleichen Betrag der Rate (langsamere Amortisation).
In diesem Fall führt die Preistabelle immer zu höheren Zinssätzen, sie haben jedoch vorhersehbarere Werte als die SAC-Tabelle.
Bald werden Sie die Wahl haben, entweder niedrigere Zinssätze zu zahlen oder Ihre Zahlungen vorhersehbarer zu gestalten.
5. Konsultieren Sie den Währungskorrekturindex
Ein weiteres wichtiges Detail bei langfristigen Schulden ist der auf den ausstehenden Saldo angewendete Währungskorrekturindex.
Institute bieten in der Regel die Option eines festen Zinssatzes an, korrigiert um den Referenzzinssatz (TR, derzeit 0 %) oder niedrigere Zinssätze zuzüglich der IPCA (Inflation).
Erfahren Sie hier, was IPCA ist und welche Auswirkungen es auf Ihre Finanzen hat.
6. Analysieren Sie Ihre finanzielle Situation
Nachdem Sie schließlich die Zinsen berechnet und beurteilt haben, ob sich die Aufnahme langfristiger Schulden lohnt, sollten Sie sich Ihre finanzielle Situation genau ansehen.
Die Bonitätsanalyse des Instituts selbst ist ein guter Gradmesser dafür, ob Sie in der Lage sind, Ihre Schulden zu begleichen. Sie sollten jedoch auch eine Selbsteinschätzung anhand der folgenden Fragen durchführen:
- Passt die Gebühr wirklich in Ihr monatliches Budget und beeinträchtigt Ihre Lebensqualität nicht?
- Ist das erworbene Gut den jahrelangen Zahlungsaufwand wert?
- Fühlen Sie sich in Ihrem aktuellen Job/Beruf sicher und haben Sie Wachstumsperspektiven?
- du hast ein Notreserve oder Plan B für den Fall, dass Sie Ihre aktuelle Einnahmequelle verlieren?
Diera und andere Fragen sind wichtig, um die richtige Entscheidung zu treffen und Ihre finanzielle Gesundheit zu bewahren.
Und wissen Sie nun, ob Sie bereit sind, langfristige Schulden aufzunehmen? Hinterlassen Sie es in den Kommentaren, wenn Sie der Meinung sind, dass Ihnen die Tipps geholfen haben, und ob Sie beabsichtigen, sich dieser Verpflichtung zu stellen.
Wir hoffen, dass Ihnen unser Artikel Langfristige Schulden: 6 Vorsichtsmaßnahmen
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