Ist Sparen eine gute Investition?

Das Sparkonto ist eine beliebte Möglichkeit, Geld zu sparen, eine finanzielle Reserve aufrechtzuerhalten und sicher zu investieren. Es ist die wichtigste Anwendung der Brasilianer und sammelte im Jahr 2020 mehr als 1 Milliarde R$. Sie werden von sofortiger Liquidität, der Freiheit, jede Menge zu sparen, angezogen geringes Gesamtrisiko.

Ist Sparen angesichts all dessen eine gute Investition? Schließlich hat es unbestreitbare Vorteile, oder?

Nun, wenn dies die einzige verfügbare Aplicación wäre, könnten wir getrost eine solche Behauptung aufstellen, allerdings gibt es auf dem Markt interessantere Optionen, unabhängig von den Entscheidungskriterien.

Darüber sprechen wir in diesem Beitrag und beleuchten die Anlagealternativen und warum sie attraktiver sind als das alte Notebook. Möchten Sie herausfinden, wie Sie Ihr Geld am besten einsetzen und zum Erfolg führen können? Dann lesen Sie weiter!

In diesem Inhalt sehen Sie:

Was ist Sparen und wie funktioniert es?

Bevor wir zeigen, ob Sparen eine gute Investition ist und wie es im Vergleich zu anderen erschwinglichen Anlagealternativen abschneidet, ist es notwendig, zu verstehen, wie es funktioniert. Beginnen wir also damit, zu erklären, was Sparen ist.

Praktischerweise funktioniert es wie ein kostenloses Bankkonto und die Rentabilität wird von der Zentralbank kontrolliert, weshalb sie immer unter dem Basiszinssatz, unserem bekannten Selic-Satz, liegt.

Im Grunde handelt es sich um eine festverzinsliche Anlageoption, bei der der Benutzer ein Konto eröffnet, um Geld zu sparen und dem Finanzinstitut, das die Dienstleistung anbietet, eine Art Darlehen gewährt. Im Gegenzug leisten Sie die Zahlung mit den in der Rendite enthaltenen Zinsen.

Es ist möglich, einen beliebigen Betrag an Ersparnissen anzusparen und den Betrag jederzeit auszuzahlen, d. h. es ist sofort liquide. Durch die Kombination dieser Faktoren mit der Befreiung von Kosten, einschließlich der Erhebung der Einkommensteuer, verfügen wir über eine äußerst einfache Art der Investition, für deren Durchführung weder aktives Management noch umfassende Kenntnisse erforderlich sind.

Wie berechnet man die Rendite einer Investition in Ersparnisse?

Im Jahr 2012 änderte die Regierung die Sparregeln, um ihre Rendite unter dem Selic zu halten, und verstärkte damit den Anreiz für die Bevölkerung, ihre Investitionen zu variieren, einschließlich der Einführung öffentlicher Anleihenoptionen, wie z. B. Investitionen in Direct Treasury.

Ab diesem Jahr müssen wir zur Berechnung der Rentabilität der Investition in Ersparnisse zunächst den Selic-Satz beachten, der die folgenden Szenarien anzeigt:

Mit dem Selic-Rate unter 8,5 % pro Jahrdie Sparerträge betragen 70 % des von der Regierung festgelegten Selic-Zinssatzes + Referenzzinssatz;
Mit dem Selic-Rate über 8,5 % pro JahrDie Rentabilität beträgt 6,17 % pro Jahr + Referenzzinssatz.

Hier sehen wir, warum die Ersparnisrendite so niedrig ist. Da er immer einen Teil der Selic-Rate zurückgibt, stellt jede Anwendung, die dieran Index mit einer Rendite von 100 % verwendet, in praktisch allen Simulationen bereits einen höheren Rückzahlungswert ofrecer.

Um eine Vorstellung davon zu bekommen, wie sich dies auf die Anlagebilanz auswirkt, sehen Sie sich an, wie die Renditeprognosen für festverzinsliche Wertpapiere aussehen:

Art der Investition	Bruttoeinkommen (Jahr)	ermäßigte Einkommensteuer
Einsparungen (neue Regeln)	5,43 %	5,43 %
Selic-Schatz	7,65 %	6,12 %
CDB (mittlere Banken)	9,95 %	7,96 %
LC	10,71 %	8,57 %
Schlaganfall	7,5 %	7,5 %
ICL	7,8 %	7,8 %
Verpflichtungen	11,55 %	11,55 %

Quelle: Yubb

Anwendungen, die auf 100 % ihrer Indikatoren indexiert sind, haben bereits eine vorteilhaftere Rendite als Ersparnisse, was umso interessanter ist, wenn man bedenkt, dass viele auch von der IR-Rate befreit sind, wie es bei Schuldverschreibungen, LCIs und ACLs der Fall ist.

Dies bedeutet, dass selbst die Tatsache, dass Einkünfte nicht der Steuererhebung unterliegen, nicht ausschließlich auf Ersparnisse beschränkt ist, was deren Rentabilität beeinträchtigt.

Neben Ersparnissen sind auch Anlagen wie LC, LCI und LCA, die durchschnittlich 95 % bis 110 % des CDI erwirtschaften können, von der Einkommensteuer befreit.

Grundsätzlich gilt: Wenn die IR-Befreiung für die Wahl der Anlage ausschlaggebend ist, sind Sparkonten nicht die einzigen, die sie anbieten.

Gleichzeitig liegt die Rendite häufig unter der Inflationsrate, was zu einem Wertverlust des investierten Kapitals führt, der bei einem Vergleich der Rendite mit der Rendite anderer von der Einkommensteuer befreiter Anlagen nicht auftritt.

Mit dem Rico Investment Simulator können wir diera Optionen direkt vergleichen. Sehen Sie sich bei einem Kapital von 10.000 R$, angelegt für zwei Jahre, einen Vergleich zwischen LC, LCI, LCA und Ersparnissen an:

Wir können auch die Rendite zwischen der Investition in CBD und den Einsparungen vergleichen:

Wie wir sehen, kann die Performance des Savings bis zu 6 % niedriger sein als die des CDB, was zeigt, dass diera Art der Anwendung nicht das volle Potenzial ihres Kapitals ausschöpft. Dies ist nur ein erstes Screening.

Ist Sparen eine gute Investition?

Können wir mit dem, was wir bisher wissen, sagen, dass Sparen eine gute Investition ist? Tatsächlich ist es besser, als überhaupt nicht zu investieren, denn es ist wichtig, Geld für Notfälle zu sparen, um das Unerwartete abdecken zu können.

Aber im Vergleich zu fast jeder anderen derzeit verfügbaren Aplicación ist die Rentabilität geringer als die Alternativen.

Wenn man bedenkt, dass die Ersparnisse derzeit unter der Inflationsrate liegen, ist es wichtig zu betonen, dass die Entscheidung für diera Modalität mit der Zeit zu einem Geldverlust führt, d. h. der erhaltene Betrag deckt die Abwertung der Währung nicht ab.

Um sich ein Bild zu machen: Laut den bis Oktober 2021 veröffentlichten Daten lagen die Ersparnisse 13 Monate in Folge unter der Inflation. Die negative Rendite von -7,46 % führt zu einer starken Abwertung des investierten Geldes.

Natürlich können sich die Regeln ändern, aber das aktuelle Wirtschaftsszenario zeigt keine Anzeichen dafür, dass dies passieren wird. Im Gegenteil: Mit der Popularisierung von Investmentmaklerfirmen haben immer mehr Menschen Zugang zu profitableren Anwendungen und entscheiden sich für diera.

Um Zweifel auszuschließen, schauen Sie sich unsere Liste mit fünf Anlageoptionen an, die besser sind als Ersparnisse, und warum.

5 bessere Investitionen als Ersparnisse

1. Direktes Finanzministerium

Die Investition in das Direct Treasury besteht aus öffentlichen Anleiheoptionen, d. h. Sie vergeben kein Darlehen an die Bank, sondern gewähren direkt ein Darlehen an die Bundesregierung. Aus diesem Grund verfügen wir bereits über einen Emitter, der die Sicherheit der Anwendung erhöht.

Beispiele für diera Anlage sind das Selic Treasury, gekoppelt an den Basiszinssatz mit einer Rendite von 100 %, und das IPCA Treasury, indexiert auf Basis der Inflationsrate. Beides sind äußerst konservative, sichere und profitablere Optionen als Sparen.

2.CBD

Das CDB, Certificate of Bank Deposit, ist ein Titel, der Banken als Darlehen zur Finanzierung ihrer Aktivitäten dient. Diera Investition ist durch den Kreditgarantiefonds geschützt, was das Risiko drastisch reduziert.

Darüber hinaus ist seine Rentabilität an die DI-Rate gekoppelt, die wiederum der Selic-Variación folgt. Auf diera Weise können wir nachvollziehen, dass die Rendite höher ist als die Ersparnis, da sie in der Regel über 70 % des Basiszinssatzes liegt.

3.CL

Wechsel (LC) sind Optionen, die in Investmentmaklerhäusern (wie XP Investimentos und Rico) zu finden sind, da sie nur Kreditunternehmen angeboten werden, die einen Betrag für den Erwerb des LC aufbringen und so Finanzgeschäfte durchführen und dabei eine Zinszahlung zurückzahlen auf das investierte Kapital.

Selbst unter Berücksichtigung der Einkommensteuer ist die Rentabilität ähnlich wie bei den Direct Treasury-Optionen und gleicht die Steuerbefreiung für Ersparnisse aus. Darüber hinaus ist diera Investition auch durch FGC geschützt.

4. LCI und LCA

LCI und LCA sind Immobilien- bzw. agroindustrielle Akkreditive. Das bedeutet, dass sie als Investmentfonds fungieren, der einen Betrag einsammelt und ihn für Initiativen in seinem Sektor verwendet, sei es auf dem Immobilienmarkt oder für Projekte im Zusammenhang mit der Landwirtschaft.

Beide sind durch die FGC mit bis zu 250.000 R$ pro CPF und pro Institution geschützt und bieten eine hervorragende Rentabilität, selbst unter Berücksichtigung des Einkommensteuersatzes.

5. Schuldverschreibungen mit Anreizen

Schließlich haben wir noch die Anreizschuldverschreibungen oder Infrastrukturanleihen, bei denen es sich um festverzinsliche Wertpapiere handelt, die verkauft werden, um Gelder in für das Land äußerst relevanten Sektoren zu beschaffen, wie z. B. grundlegende Sanitärversorgung, Telekommunikation, Energie und viele andere.

Diera Art von Investitionen wird von privaten Unternehmen angeboten. Aufgrund ihrer Bedeutung für das Land hat die Bundesregierung sie jedoch von der Einkommensteuer befreit.

In Bezug auf die Rentabilität ist es anderen Direct Treasury-Investitionen sehr ähnlich, wobei der IPCA-Index der häufigste Index ist, gefolgt vom CDI.

Wie wir sehen, verfügen wir über Wertpapiere, die fast genauso sicher und einfach zu investieren sind, sogar für Presenten mit geringem Kapital oder Minderjährige zugänglich sind und profitablere Möglichkeiten zur Sicherung ihrer Zukunft darstellen.

Ist Sparen schließlich eine gute Investition?

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Wir hoffen, dass Ihnen unser Artikel Ist Sparen eine gute Investition?

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